CNBC-e de yayınlanan Sigorta Life programında İsmail Öztürk’ün konuğu olan QNB Sigorta Genel Müdürü Pınar Kuriş, sigortacılığın yalnızca finansal çözümler sunan bir sektör olmadığını, insanların hayatlarının en zor dönemlerinde yanlarında olarak onlara güvence sağladığını söyledi. Yaklaşık 20 yıllık bankacılık kariyerinin ardından dokuz yıldır sigortacılık sektöründe görev yaptığını belirten Kuriş, iki sektör arasındaki farkı şöyle anlattı:
“İkisi de finansal hizmetler sunan sektörler olarak görülüyor ama sigortacılığa geldiğimde biraz daha farklı olduğunu gördüm. Evet, sigorta finansal çözümler sunuyor. Özellikle müşterilerimizin zor anlarında onların finansal anlamda yanlarında olan ve güvence veren bir sektörüz. Ama bir yandan da hayatların en zor anında onların hayatına pozitif dokunuşlarla daha iyi yaşamaları için güven veren bir sektörüz. Bu beni gerçekten çok etkiledi.”
Sigortacılığın gelecekte çok daha önemli bir konuma geleceğini belirten Kuriş, “Hem insan hayatının daha kaliteli olabilmesi hem de ekonomik anlamda finansal gücünün daha kuvvetli olması açısından böyle bir sektörün parçası olmak, katkı sağlamak benim için çok kıymetli” ifadelerini kullandı.
“2050 YILINDA HER DÖRT VATANDAŞIMIZDAN BİRİ 65 YAŞIN ÜZERİNDE OLACAK”
Türkiye'nin hızla yaşlanan bir nüfusa sahip olduğuna dikkat çeken Kuriş, sağlık sigortacılığının geleceğini değerlendirirken öncelikle demografik değişime işaret etti. 2026 yılı itibarıyla 65 yaş üzerindeki nüfusun 9,6 milyon seviyesinde olduğunu ve bunun toplam nüfusun yüzde 11'ine karşılık geldiğini belirten Kuriş, 2050 yılında bu oranın yüzde 23'e yükselmesinin beklendiğini söyledi. Kuriş, konunun yalnızca yaşam süresinin uzamasıyla sınırlı olmadığını vurgulayarak şu değerlendirmede bulundu:
“2050 yılında her dört vatandaşımızdan bir tanesi 65 yaşın üzerinde olacak. Böyle olduğu zaman soru aslında ne kadar uzun bir ömür yaşayacağımızın çok ötesine geçiyor. Ne kadar uzun sağlıklı bir yaşam sürdürebileceğimiz konusunun cevabı bence çok daha kritik oluyor. İnsan ömrü teknolojik gelişimlerle, sağlık alanında yapılan tedavilerdeki gelişimlerle hızlı bir şekilde artmakta. Mevcut durumda ortalama yaşam süresi Türkiye'de 78,5 yıla tekabül etmekte. Ama bir istatistik daha var: Sağlıklı yaşam süresi. Türkiye istatistiklerine baktığımızda bu 58 yaş. Ömrümüz 78, sağlıklı yaşam süremiz 58. Yani arada 20 senelik bir süre var ki hastalandığımız ve kronik hastalıklarla aynı yaşam kalitesini sürdüremediğimiz bir dönem. Bu dönemi kısaltabilmek ve olabildiğince hem finansal anlamda hem de iyi şekilde geçirebilmek bizim için çok daha önemli oluyor olacak. Geleceğin meselesi sadece yaşam süresi değil, ne kadar kaliteli ve sağlıklı yaşadığımız. İnsanlarımız hepimiz daha uzun, sağlıklı, bağımsız ve hayatın içinde ne kadar uzun süre kalabiliyoruz, bu çok daha kritik.”
KÜÇÜLEN AİLE YAPISI YAŞLI BAKIMINI DAHA ÖNEMLİ HALE GETİRİYOR
Türkiye'de nüfusun yaşlanmasının yanı sıra aile yapısının da küçüldüğünü belirten Kuriş, bu değişimin özellikle yaşlı bireylerin bakım ihtiyaçları açısından önemli sonuçlar doğuracağını söyledi. Ortalama hane halkı büyüklüğünün 1975 yılında 5,8, 2000 yılında 4,5 ve 2025 yılında 3,1 seviyesinde olduğunu aktaran Kuriş, tek kişilik hanelerin toplum içindeki oranının yüzde 20'ye ulaştığını ifade etti.
Kuriş, değişen aile yapısının gelecekte bakım ihtiyacını nasıl etkileyeceğini şöyle anlattı:
“Yaşımız uzuyor ama çekirdek aile de küçülüyor. Hepimizin bildiği gibi Türk örf ve adetlerinde anne babaya bakmak çok önemli bir artımızdır, ailemize çok bağlıyızdır. Ama küçülen ailelerde hem ekonomik olarak hem de sosyal olarak ailenin büyüklerinin, yaşlanan büyüklerinin bakımı ciddi bir önem teşkil ediyor olacak. Gelecekte bunun nasıl sağlanacağı konusu da bugünden düşünmeye başlamamız gereken konulardan bir tanesi. Daha uzun yaşadığımızda nasıl sağlıklı kalmaya devam edeceğiz? Kim yanımızda olacak? Sağlık giderleri, bakım giderleri açısından bakıldığında bunları nasıl karşılayacağız? Bunu nasıl sürdürülebilir hale getireceğiz? Bu çok daha önemli bir soru haline geliyor.”
Bu noktada sağlık sigortalarının öneminin arttığını belirten Kuriş, sağlık sigortalarının yalnızca bugünün ihtiyaçlarına yönelik değil, uzun vadeli bir güvence yolculuğu olarak değerlendirilmesi gerektiğini söyledi.
“GENÇ GÖRÜNMEYE YATIRIM YAPARKEN GENÇ VE SAĞLIKLI KALMAYA DA YATIRIM YAPIYOR MUYUZ?”
Önleyici sağlık uygulamalarının önemine dikkat çeken Kuriş, toplumda sağlıklı yaşam konusunda farkındalık bulunmasına rağmen bu bilincin günlük alışkanlıklara yeterince yansımadığını ifade etti. Türkiye'nin sağlık alışkanlıklarına ilişkin OECD verilerini paylaşan Kuriş, 15 yaş üzerindeki nüfusun yüzde 28,3'ünün her gün tütün kullandığını, bu oranla Türkiye'nin OECD ülkeleri arasında ikinci sırada yer aldığını belirtti. Günlük tütün tüketiminde ise 17,8 adetle Türkiye'nin ilk sırada bulunduğunu söyledi. Yetişkinlerin yüzde 44'ünün yeterli fiziksel aktivite yapmadığını belirten Kuriş, obezite ve fazla kilo oranlarına da dikkat çekti. Türkiye'de obezite oranının yüzde 20,2, fazla kilolu bireylerin oranının ise yüzde 35,6 olduğunu ifade eden Kuriş, bu iki oran birlikte değerlendirildiğinde toplumun yüzde 55'inden fazlasının kilo problemi yaşadığını kaydetti. Diyabet eğiliminin OECD ortalamasının yaklaşık iki katı olduğunu belirten Kuriş, kalp hastalıklarıyla ilişkili ölümlerin son 20 yılda yüzde 43, diyabete bağlı ölümlerin ise yüzde 78 arttığını söyledi. Yaşam süresinin uzamasıyla birlikte Alzheimer ve demans gibi hastalıkların da daha sık gündeme geldiğini ifade etti.
Kuriş, toplumun yaşlanmanın etkilerini azaltmaya çalışırken çoğunlukla dış görünüşe odaklandığını belirterek şu değerlendirmeyi yaptı:
“Yaşlanmanın etkilerini azaltmak için toplum olarak çok istiyoruz ama yaşlanma çoğu zaman önce nasıl göründüğümüz olarak algılanıyor. Yani estetik kaygı. 2024 yılı istatistiğine baktığımız zaman ülkemizde 1,1 milyon adet estetik işlem yapılmış. Bunların 260 bin adeti botoks, 160 bin adeti de hyalüronik asit uygulaması. Güzel görünmek tabii ki hepimiz için çok önemli. Aynaya baktığımız zaman kendimizle barışık olmak, kendimizi iyi hissetmek, o da aslında sağlıklı yaşam için önemli. Ama genç görünmeye bu kadar çok yatırım yaparken genç ve sağlıklı kalmaya aynı ölçüde yatırım yapıyor muyuz sorusunun cevabı biraz eksik. Tansiyonumuzu kontrol etmek, rutin kontrollerimizi yapmak, daha fazla hareket etmek, beslenmemize dikkat etmek, sağlığa yönelik taramalar, kanser taramaları olabilir, check-up olabilir. Hastalıklar olmadan bir takım emareleri yakalayabilmek ve bunlara yönelik hareket edebilmek çok kritik hale geliyor. Artık anti-aging dediğimiz yaşlanmanın görünüm etkilerini azaltmak kadar healthy aging, yani sağlıklı yaş almak konusuna da bir o kadar, belki de daha fazla dikkat etmemiz ve yatırım yapmamız bireyler olarak önemli. Çünkü yaşlanmayı durduramıyoruz ama bunun etkilerini ötelemek ve sağlıklı bir birey olarak kaliteli hayat süremizi artırmak bizim elimizde.”
“SAĞLIKLI YAŞAM, HAYATIN İÇİNDE KALABİLMEK DEMEK”
Sağlıklı yaşamın yalnızca hastalıkların bulunmaması olarak değerlendirilmemesi gerektiğini belirten Kuriş, kişinin ilerleyen yaşlarda günlük hayatını bağımsız sürdürebilmesinin önemine değindi. Sağlıklı yaşamanın kendisi açısından somut karşılığını da anlatan Kuriş, “Daha uzun süre hareket edebiliyorsam, günlük ihtiyaçlarımızı kendi kendimize karşılayabiliyorsak, kronik hastalıkları mümkün oldukça erken tanı ve teşhisle aksiyona geçebiliyorsak veya düzgün yaşadığımız için zaten kronik hastalıklara olabildiğince yakalanmıyorsak, hayatın içinde kalabiliyorsak, özetle bu aslında sağlıklı yaşamak demek” dedi.
Check-up ve sağlık taramalarının sağlık sigortalarının önemli bileşenleri arasında bulunduğunu belirten Kuriş, aşıların ihmal edilmemesi, hareket edilmesi ve beslenmeye dikkat edilmesi gerektiğini söyledi.
“Sağlıkla ilgili kararlarımızı hastalık ortaya çıktıktan sonra değil, çok daha önce atabilmek önemli. Çünkü sağlık, hastalandığınızda koşarak hastaneye gitmenin çok ötesinde olması lazım. 365 gün boyunca aldığınız kararları, attığınız adımları buna göre yapıp bir birikim oluşturabilmek çok önemli. Bir insanın 78,5, 80, 90 hatta 100 yaşını görebilmesi tabii ki çok önemli. Ama bu yılların kaçını gerçekten sağlıkla, hayatın içinde, kendi başına geçirebiliyorsunuz? Bu çok önemli olacak. Bu da hem bireyler olarak hem sigorta şirketleri olarak hem de kamu nezdinde hepimizin entegre olarak çalışması gereken bir konu diye düşünüyorum.”
SAĞLIK HARCAMALARINDA SİGORTANIN PAYI YÜZDE 2,8
Türkiye'deki sağlık sisteminin finansman yapısını da değerlendiren Kuriş, toplam sağlık harcamalarının yüzde 76'sının kamu tarafından karşılandığını, yüzde 18,8'inin vatandaşların kendi ceplerinden yaptığı harcamalardan oluştuğunu ve sağlık sigortalarının payının yüzde 2,8 seviyesinde bulunduğunu belirtti. Türkiye'nin güçlü bir sosyal güvenlik sistemine sahip olduğunu ifade eden Kuriş, sağlık sigortacılığı açısından ise önemli bir gelişim alanı bulunduğunu söyledi.
“Şu an mevcut durumda toplam sağlık harcamalarının yüzde 76'sı devlet tarafından karşılanıyor. Güçlü bir sosyal güvenlik sistemimiz var. Kalan yüzde 24'e bakıldığında bunların yüzde 18,8'i insanlarımızın kendi ceplerinden karşıladığı harcamalar. Sadece yüzde 2,8'lik oran sağlık sigortaları tarafından karşılanan bir alan. Yani aslında sağlık sigortacılığı açısından bakıldığı zaman bardağın önemli bir kısmı boş, bir fırsat alanı. Yatırım yapılması gereken bir alan. Çünkü şu anki sağlık harcamalarına baktığımızda Gayrisafi Yurt İçi Hasıla'nın yüzde 5,3'ü civarında. Bu, OECD ülkelerinin yarısı seviyesinde. Ama önümüzdeki dönemde hem hızlı nüfusun yaşlanmasıyla beraber bu yükün çok daha artacağı bariz. Devletin de yapacakları olmakla beraber burada ciddi bir finansal boşluk oluşuyor. Hepimizin o anlamda geleceğe yönelik yatırımları yapması önemli.”
Sağlık sigortasının özellikle yüksek maliyetli tedavi süreçlerinde bireyler için önemli bir güvence oluşturduğunu belirten Kuriş, ameliyat ve uzun süreli kronik hastalık tedavilerinde sigortalı olmanın finansal açıdan önemli avantaj sağladığını dile getirdi.
TSS'DE YAKLAŞIK 6 MİLYON SİGORTALI BULUNUYOR
Türkiye'de özel sağlık sigortası ve tamamlayıcı sağlık sigortası olmak üzere iki temel sağlık sigortası ürünü bulunduğunu belirten Kuriş, tamamlayıcı sağlık sigortasının daha ekonomik olması nedeniyle daha geniş kitlelere ulaştığını söyledi. Türkiye'de yaklaşık 6 milyon tamamlayıcı sağlık sigortası, 2,5-2,7 milyon civarında da özel sağlık sigortası bulunduğunu belirten Kuriş, TSS'nin her yıl daha fazla tercih edildiğini ifade etti. Tamamlayıcı sağlık sigortasının kapsamını anlatan Kuriş, şu bilgileri verdi:
“Tamamlayıcı sağlık aslında belli bir prim karşılığı, SGK'sı olan vatandaşlarımız için söylüyorum, tamamlayıcı sağlık anlaşması olan özel sağlık hastane ve kuruluşlarında yatarak tedavi tarafında sınırsız hizmet alma hakkı sunuyor. Herhangi bir ameliyat olmanız gerekiyor, bunun poliçe kapsamındaki bir sınırı yok. Bir de genelde farklı modüler yapıları olmakla beraber ihtiyaca binaen standart paketlerde 10 adet ayakta tedavi hakkı sunuluyor. Yine TSS anlaşmalı özel sağlık kuruluşlarında bu hizmetlerden yararlanabiliyorsunuz. Doktora gittim, doktor tetkik yazdı, laboratuvarda kan aldırdım, röntgen çektirdim gibi sorular geliyor. Bunların hepsi bir doktora gittiğiniz zaman o doktorun istediği tetkikler kapsamında değerlendiriliyor. Yani yılda 10 kere farklı dönemlerde hastalandığınız durumda ayakta tedavide bu şekilde karşılayan güzel ve makul ücretli bir ürün.”
“NE KADAR ERKEN SAĞLIK SİGORTASI YAPTIRIRSANIZ O KADAR AVANTAJLI”
Tamamlayıcı sağlık sigortasında ömür boyu yenileme garantisinin önemine de değinen Kuriş, poliçenin üç yıl boyunca kesintisiz yenilenmesi halinde, ilgili koşullar çerçevesinde bu hakkın kazanılabildiğini belirtti. Kuriş, sağlık sigortasına erken yaşlarda sahip olmanın avantajını şu sözlerle anlattı:
“Poliçeler bir yıllık. Fakat bir güzellik, eğer poliçenizi üç yıl boyunca arka arkaya yaptırırsanız ömür boyu yenileme garantisi alıyorsunuz. Ne kadar erken girerseniz, herhangi bir hastalığınız oluşmadan o ömür boyu yenileme garantisinde elinizde çok daha güçlü oluyor. Örneğin bir kalp hastalığı teşhisi konuldu. Eğer sizin daha evvelden kazanılmış bir ömür boyu yenileme hakkınız varsa bu hastalığınızla ilgili bütün bedeller de sigorta kapsamında ödeniyor. Ama eğer sonrasında sağlık sigortası alırsanız o hastalığınızla ilgili bedeller daha evvelden gerçekleştiği için risk kapsam dahilinde bulunmuyor.”
Özel sağlık sigortasının ise daha geniş bir kapsam sunduğunu belirten Kuriş, sigorta planına bağlı olarak farklı hastane ve doktor seçeneklerinden yararlanılabildiğini, ayakta tedavi teminatlarının da daha geniş olabildiğini söyledi. Bunun karşılığında özel sağlık sigortasının primlerinin tamamlayıcı sağlık sigortasına göre daha yüksek olabildiğini ifade etti.
“BİR AMELİYATIN MALİYETİ SİGORTA PRİMİNİN 20 KATINA ULAŞABİLİYOR”
Sağlık sigortalarının pahalı olup olmadığına ilişkin soruyu da yanıtlayan Kuriş, sağlık sigortacılığında ödenen tazminat oranlarının yüksek olduğuna dikkat çekti.
“Sağlık tarafındaki ihtiyaç ne kadar artıyorsa ona karşılık sigorta tarafında da fiyat buna göre belirleniyor. Burada hasar oranları, yani ödenen tazminat oranları açısından bakıldığında diğer sağlık branşlarına göre en yüksek tazminat oranına sahip sigortacılık birimlerinden bir tanesi sağlık sigortacılığı. Burada aldığını veren bir mekanizma var. Avantajımız, hastanelerle daha toplu anlaşmalar yaptığımız için ekonomik bir takım indirimler alabildiğimizden dolayı hizmetlerimizi sunabiliyoruz. Yoksa gerçekten bir bireyin sigortasız olarak bir yıl içinde aldığı hizmetler karşısında ödeyeceği bedelle sigortaya verdiği bedeli karşılaştırdığınızda çok ciddi fark var.”
Kuriş, sağlık sigortasının önemini kendi ailesinden verdiği bir örnekle de açıkladı:
“Bu sene annem, yaşı da ileri, düştü ve bacağını kötü bir şekilde kırdı. Çok ciddi bir rakam. Sigorta yaptırmış olsak, sigorta ücreti ödeyeceğimiz tutarın 20 katı hastane masrafı ödedi. Belki genç yaşlarda insanlarımız 'Ben hastalanmıyorum ki' diye düşünüyor olabilir. Ama beş dakika sonra başımıza ne geleceği belli değil. Allah korusun, bir kaza olur, ayağınız takılır düşersiniz, ameliyatı var. Neyin ne zaman başınıza geleceği bilinmez.”
Araçlar için kasko ve trafik sigortası yaptırılırken bireylerin kendi sağlıklarını da güvence altına almaları gerektiğini belirten Kuriş, “Hepimiz kasko yapıyoruz veya trafik sigortası yapıyoruz aracımız için. Kendimizi niye sigortalamıyoruz? Kendi yaşamımız, kendi bedenimiz daha mı az kıymetli? Bence bu çok önemli” ifadelerini kullandı.
TEKNOLOJİ VE UZAKTAN SAĞLIK HİZMETLERİ ÖNE ÇIKIYOR
Yaşlanan nüfusla birlikte sağlık personeline ve sağlık hizmetlerine yönelik talebin de artacağını belirten Kuriş, Türkiye'nin doktor ve sağlık personeli açısından dünyayla karşılaştırıldığında avantajlı bir konumda olduğunu söyledi. Ancak artan ihtiyaca aynı hızda yanıt vermenin kolay olmayacağını ifade etti. Bu noktada bireylerin kendi sağlıklarına dikkat etmelerinin yanı sıra teknolojik gelişmelerin de önemli katkı sağlayacağını belirten Kuriş, sigorta şirketlerinin çevrim içi sağlık hizmetleri sunduğunu hatırlattı.
“Biz şu anda sigorta şirketleri olarak online hizmetler sunuyoruz. Telehealth deniyor. Online olarak doktor görüşmesi yapabiliyorsunuz. Böylece hem çareyi orada bulabiliyorsunuz hem de en azından doğru doktor kim sorusuna yanıt alabiliyorsunuz. Çünkü o da bir problem. Poliçe kapsamında bütün bu hizmetlere sigorta şirketleri yanıt buluyor.”
“MÜŞTERİLER ARTIK RİSKİN HİÇ OLUŞMAMASI İÇİN DE YANLARINDA OLMAMIZI İSTİYOR”
QNB Sigorta'nın son sekiz yılı aşkın dönemdeki değişimini ve müşteri beklentilerindeki dönüşümü de değerlendiren Kuriş, sigortacılıkta artık yalnızca hasar sonrasında ödeme yapılmasının yeterli görülmediğini söyledi.
“Sigortacılığın bu süre içinde ne kadar değiştiğine ben de tanıklık ettim. Ama asıl değişim ve enteresan olan müşterinin sigortaya bakış açısı ve beklentilerinin nasıl değiştiğini görmek. İnsanlar artık yalnızca bir risk gerçekleştiğinde, kötü deneyim yaşadığında masraflarının karşılanması için yanında olan bir sigorta şirketinin ötesinde ihtiyaç duydukları her an yanlarında olan, hayatlarını kolaylaştıran, kendisini anlayan, doğru ürünlerle yanında duran ve belki de önleyici sağlıkta konuştuğumuz üzere riskin hiç oluşmaması için de onu yönlendiren bir sigorta şirketini tercih ediyor.”
QNB Sigorta'nın büyümeyi yalnızca poliçe sayısı, pazar payı veya müşteri adedi üzerinden değerlendirmediğini belirten Kuriş, müşteri memnuniyetinin ve uzun vadeli ilişkinin öncelikli olduğunu ifade etti.
“Biz QNB Sigorta'da büyümeyi sadece şu kadar sigorta yaptım, poliçe yaptım, pazar payımı bu kadar artırdım, bu kadar müşteri adedine ulaştım diye görmüyoruz. Gerçekten bir gönül bağı oluşturabiliyorsak, uzun vadeli sürdürülebilir bir yolculukta müşterimizin yanında olabiliyorsak, o poliçe yenileniyorsa, yani müşterimiz bizden memnuniyet duyuyorsa, veriyle müşterimizi anlayıp yeni teknolojilerle çok daha hızlı onun yanında olabiliyorsak, bu bizim için başarı kriteri.”
“BUGÜNÜ BUGÜN YAŞA”
QNB Sigorta'nın “Bugünü Bugün Yaşa” mottosunun ne ifade ettiğini de açıklayan Kuriş, insanların geleceğe ilişkin kaygılar nedeniyle bugünü yaşamaktan uzaklaşabildiğini söyledi. “Bütün anlattıklarımızla çok güzel örtüşüyor. Çünkü aslında hepimiz bugünü bugün olarak yaşayamıyoruz. İçinde bulunduğumuz dünya çok hızlı değişiyor, riskler artıyor, hayat çok değişiyor ve geleceğe yönelik kaygılarımız da hepimizin farklı farklı sebeplerden dolayı fazla. O yüzden bugünü yaşamaktan çok geleceği düşünmek ve o yöne ne yapacağımızın kararını vermek hep kafamızın bir tarafında. Bir sigorta şirketi olarak bizim üzerimize düşen, değerli müşterilerimizin bugününü gerçekten düşünmek, yarın bizde diyebilmek, o riskleri ve kaygıları baştan onların üzerinden alıp o güvenceyi kendilerine verebilmek. Böylece gerçekten iç rahatlığıyla, kafa rahatlığıyla, huzurla bugünü bugün yaşamalarını sağlamak.”
Programın sonunda izleyicilere sağlık sigortası yaptırmaları ve sağlıklı yaşam konusunda bugünden adım atmaları çağrısında bulunan Kuriş, “Tüm seyircilerimize sağlık dolu bir yaşam diliyorum. Bugünden farkındalıklarının olduğu, sağlıklı yaşam anlamında o adımları attıkları bir süreç olsun. Özellikle sağlık sigortası olmayanlar internete girip bir araştırsınlar. O güvence gerçekten çok çok önemli” dedi. Kuriş, sağlık sigortasının hangi şirketten alındığından bağımsız olarak bireylerin kendileri için yatırım yapmaları gerektiğini vurgulayarak sözlerini tamamladı.
