SİGORTA LIFE - ÖZEL RÖPORTAJ
Tüm müşterilerinin finansal güvenliğini bir görev olarak gördüklerini aktaran Özüm, sigorta ve bireysel emeklilik çözümlerini bu perspektifle geliştirdiklerini ifade etti. Özüm ayrıca sözlerine şöyle devam etti: “Herkes için temel önerimiz; mümkün olan en erken yaşta tasarrufa başlamaları, gelirlerinin en az %10’unu birikime yönlendirmeleri ve tasarrufa mümkün olduğunca uzun süre devam etmeleridir.”
Dijital süreçteki tüm işlemler sade, hızlı ve kullanıcı dostu
BES’te katılımcıların sistemde kalıcılığını artırmak ve müşteri deneyimini güçlendirmek için BNP Paribas Cardif Emeklilik olarak nasıl bir strateji izliyorsunuz? Dijitalleşme, iletişim yaklaşımı ve fon yönetimi bu stratejide nasıl bir rol oynuyor?
Türkiye’de BES’e katılımı ve sistemde kalıcılığı en çok etkileyen faktörlerin başında gelecek için birikim yapma motivasyonu ile kısa vadeli tüketim eğilimleri arasındaki denge geliyor. Katılımcılar, özellikle belirsizliklerin arttığı dönemlerde tasarruftan çok anlık harcamaya yöneliyor. Bu noktada devlet katkısı önemli bir teşvik unsuru oluşturuyor; aynı zamanda fon getirileri ve şeffaf bilgi paylaşımı da sistemde kalıcılığı artıran belirleyici faktörler arasında yer alıyor.
İhtiyaçlara göre esneklik sunan, farklı yaşam evrelerine uyarlanabilen çözümler geliştirmek, katılımcıların uzun vadede sistemde kalmalarını kolaylaştırıyor. İletişim stratejilerinde ise sadece finansal faydayı değil, aynı zamanda gelecekteki güvence ve yaşam kalitesini öne çıkarmak, davranışsal ekonominin duygusal motivasyon unsurlarını harekete geçirmeyi sağlıyor. Ayrıca, sade ve anlaşılır dil kullanımı, dijital kanallarda kişiselleştirilmiş bilgilendirme ve düzenli geri bildirimler de güven duygusunu güçlendirerek kalıcılığı destekliyor.
BES, uzun vadeli ve dinamik bir müşteri iletişimi gerektiren bir alan. BES katılımcıları ile ilk sözleşmeyi başlattığınız tarihten itibaren uzun yıllara dayalı bir iletişim ve hizmet kalitesi sunabilmek gerekir. Bu uzun yolculukta bazı müşteriler her aşamada “ellerinden tutmamızı”, bazı katılımcılar ise sadece “bilgiye erişimde süreklilik” istiyor. Her müşterinin beklentisi ve ihtiyacı farklı olabiliyor. Müşterilerimizin doğru şekilde segmentlere ayrılmasının yanı sıra onların taleplerine ve ihtiyaçlarına hızlıca cevap vermek amacıyla, uzman kadromuz ile Özel Müşteri Yönetimi hizmeti sunuyoruz. Düzenli müşteri iletişimi ile, dijital yenilikler, başarılı portföy yönetimi ve avantajlı ek fayda kampanyaları hizmet anlayışımızın odak noktalarını oluşturuyor. Bu çalışmalarımızda dönemsel olarak müşterilerimize özellikle devlet katkısını maksimum oranda kullanmaları için Ek Katkı Payı ödemelerine ek fayda kampanyaları ile destek veriyoruz. BNP Paribas Cardif Emeklilik olarak, BES katılımcılarına sunduğumuz fonların yönetimini yakından takip ederek, katılımcılarımızın fon getirisi ile ilgili düzenli bilgilendirilmesini sağlıyoruz. Türkiye’deki benzerleri arasında ilk sıralarda yer alma başarısını gösteren fonlarımızla, yatırımcılarının birikimlerine kattığımız değeri artırmayı hedefliyoruz.
BNP Paribas Cardif Emeklilik olarak “değer katma” stratejimiz doğrultusunda müşteri deneyimi yolculuğunu önemsiyor, dijital süreçteki tüm işlemleri sade, hızlı ve kullanıcı dostu olarak tasarlıyoruz. Bu kapsamda 2024’ün ağustos ayında önemli bir adım atarak dijital BES dönemini başlattık. Nisan 2025 itibarıyla bu dijitalleşme vizyonumuzu bir adım ileri taşıyarak ilk defa müşterimiz olacak katılımcılara da dijital BES sistemimizin kapılarını açtık.
Tüm müşterilerimiz, dijital BES sayesinde, www.bnpparibascardif.com.tr adresinden veya CepteCardif mobil uygulaması üzerinden “Online Satın Al” butonuna tıklayıp aylık 800 TL katkı payı ödeyerek BES'e dahil olabiliyorlar. Böylece bir yandan yüzde 30 devlet katkısından yararlanan katılımcılarımız, diğer yandan da BNP Paribas Cardif Emeklilik olarak onlara sunduğumuz kazandıran emeklilik yatırım fonlarımız ile birikimlerine değer katabiliyorlar.
Dijital BES projemizi ülkemizde gelişen sigorta bilinci, değişen eğilimler ve farklılaşan ihtiyaçlar bakımından önemli bir adım olarak görüyoruz. Bu proje; yıllardır üzerinde durduğumuz müşteri odaklı yaklaşım, dijitalleşme, erişilebilir olma ve yalın süreç geliştirme konularının önemini bir kez daha ortaya koymaktadır.
"Yeni yönetmelikle birlikte, cayma ve çıkış oranları azalacak"
BES’te acil nakit ihtiyacı nedeniyle yaşanan çıkışların önüne geçmek ve katılımcıların sistemde uzun vadeli kalıcılığını artırmak amacıyla yapılan son düzenlemeler sektörü nasıl etkiliyor? Ayrıca, emeklilik döneminde sürdürülebilir ve ömür boyu gelir sağlayacak çözümler açısından hangi yeni uygulamalara ihtiyaç duyulduğunu düşünüyorsunuz?
Bireysel Emeklilik Sistemi’nde katılımcıların çıkışlarını analiz ettiğimizde en yoğun çıkış sebebi olarak katılımcıların acil nakit ihtiyacı olduğu gözlemlenmektedir. Bu durumda katılımcılar ilk etapta BES birikimlerini bozarak bu ihtiyaçlarını karşılama yoluna gidiyorlardı. 28 Mart 2023 tarihinde Resmî Gazete'de yayımlanan Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu'nun, "Bireysel Emeklilik Sistemi Hakkında Yönetmelikte Değişiklik Yapılmasına Dair Yönetmeliği" ile artık katılımcıların sistemde kalması, emeklilik için hak ediş sürelerini kaybetmemeleri yolunda önemli bir olumlu adım atılmış oldu. Ayrıca bu düzenleme ile Bireysel Emeklilik Sistemi’nin gelişimi için de teşvik edici önemli bir yeniliğe imza atılmış olundu. 6 ay sonra yürürlüğe gireceği açıklanan bu yönetmelikle birlikte, katılımcıların ihtiyaç halinde sistemden çıkmadan finansal ihtiyaçlarını karşılayabilmelerinin yolu açıldı. Katılımcılar, bireysel emeklilik sözleşmelerinden kaynaklı devlet katkısı hariç alacaklarının tamamını veya bir kısmını, fon paylarına ilişkin tedbir, haciz, iflas, rehin ve benzeri her türlü idari ve adli talebe konu sözleşmeler hariç olmak üzere alacağın devri sözleşmesi yoluyla bankalara devredebilecek. Böylece tasarruf sahipleri, finansman ihtiyaçları sebebi ile sözleşmelerini sonlandırmak yerine sistemden ayrılmadan, BES birikimlerini bankalara devrederek uygun faizli kredi kullanabilecekler. BES katılımcılarının sistemde daha uzun süre kalması, aynı zamanda katılımcıya emeklilik hakkını kazandığında, devlet katkılarının tamamını alabilme ve daha düşük oranda stopaj ödeme fırsatına da sunacak. Dolayısıyla, katılımcıların sistemde kalmasını teşvik eden yeni yönetmelikle birlikte, cayma ve çıkış oranlarının da azalacağını öngörüyoruz.
Ayrıca, Bireysel Emeklilik Sistemi içinde elde edilen birikimlerin şu anda emeklilik gelir planları ile maaşa bağlandığını görüyoruz. Burada yıllık gelir planları ile daha güçlü yapıda emeklilik maaşına dönüşecek yapının düzenlemeler ile geliştirilmesini bekliyoruz. Çünkü Bireysel Emeklilik Sistemi’nde en az 10 yıl kalmak ve 56 yaşını tamamlamak suretiyle sistemden emeklilik hakkı kazanmış ve emeklilik boyunca düzenli bir gelir etme ihtiyacı bulunan bireylere sunulan Emeklilik Gelir Planı veya Programlı Geri Ödeme seçenekleri şu an bireyin uzun yaşama riski ve getiri riskini tam olarak karşılamamaktadır. Bu yüzden ülkemizde bireylerin emeklilik çözümü olarak temel beklentileri; uzun yaşama riski ve getiri riskinin ikisini de en uygun şekilde koruma altına alacak, emeklilik dönemi boyunca ve ölene kadar, düzenli bir gelir imkânı sağlayacak Ömür Boyu İrat (Anüite) Hayat Sigortası çözümleridir. Ömür boyu maaş, toplumumuz açısından önemli bir kavram. Yıllık gelir sigortası ürünlerinde yapılan teknik hesaplamalar ile sigortalının ömür boyu alacağı maaş tutarı başlangıç anında hesaplanıyor ve bu tutar sigortalıya garanti ediliyor. Katılımcının maaşı enflasyon karşısında da korunacağından sigortalı, kamu emeklilik sisteminden elde edeceği maaşa ilave bir maaş tutarını ömür boyu ya da belirlenmiş süreye göre elde etmiş oluyor. Bu konuda düzenlemeler ve gelişmelerin olmasını bekliyoruz.
Genç kuşakları Bireysel Emeklilik Sistemi’ne daha erken yaşta dahil edebilmek için dijitalleşme, sürdürülebilir yatırımlar ve teşvik mekanizmaları açısından hangi adımların kritik olduğunu düşünüyorsunuz? Ayrıca erken yaşta tasarrufun etkisini değerlendirir misiniz?
Türkiye’nin tasarruf açığını kapatmak ve bireysel emeklilik sistemini daha kapsayıcı kılmak, genç kuşakları erken yaşta sisteme dahil edebilecek bütüncül bir stratejiyle mümkün olabilir. Genç kuşak için dijitalleşme artık bir tercih değil, bir norm. Bu nedenle, mobil platformlar ve kişiselleştirilmiş öneriler BES’e katılım sürecinde kritik önem taşıyor.
Aynı zamanda sosyal etki yaratan, sürdürülebilir yatırımları destekleyen fonların öne çıkarılması da yeni kuşağın değerleriyle örtüşüyor. BNP Paribas Cardif Emeklilik olarak bu yaklaşımı destekleyen ürünler geliştirmeye önem veriyoruz. Bu kapsamda yatırım odaklı ürün gamımıza eklediğimiz “Sürdürülebilirlik Fon Sepeti Emeklilik Yatırım Fonu”, buna iyi bir örnek. 15 Mayıs 2025 itibarıyla BEFAS platformunda BSR koduyla işlem görmeye başlayan fonumuz hem sürdürülebilirlik odaklı yatırımlara hem de uzun vadeli birikim hedeflerine katkı sağlamak amacıyla geliştirildi. Portföyümüzdeki varlıkların yaklaşık %80’i, sürdürülebilirlik temasına uygun yatırım fonu katılma paylarından oluşuyor.
Teşvik tarafında ise esnek katkı oranları, başarıya dayalı ödüllendirme sistemleri, devlet katkısının görünürlüğünün artırılması ve “erken katılım, erken kazanç” gibi davranışsal mesajlar, gençlerin uzun vadeli düşünmesini teşvik edebilir. Ayrıca, lise ve üniversite düzeyinde finansal okuryazarlık programlarıyla, bireysel emeklilik ve sigorta bilincinin küçük yaşlarda gelişmesi sağlanabilir.
Paranın zaman değeri çok önemlidir. Ne kadar erken yaşta biriktirmeye başlanırsa, o kadar büyük bir fark yaratılabilir. Anlatımı güçlendirmek adına çarpıcı bir senaryo üzerinden örnek vermek gerekirse; her ay nominal olarak yani enflasyona endekslenmeden 1.000 TL katkıda bulunulduğunu ve bunun 30 yıl boyunca sürdüğünü varsayalım. Ayda %1 faiz ile birikimlerin değerlendiği bu finansal modellemede iki farklı katılımcı olsun. İlk katılımcı, 6 yaşında tasarrufa başlıyor, 36 yaşında katkı yapmayı bırakıyor ve birikimlerini 56 yaşına kadar bekletiyor. İkinci katılımcı ise 26 yaşında tasarrufa başlıyor ve aynı şekilde 30 yıl boyunca aynı tutarda katkıda bulunuyor. Sonuç mu? İlk katılımcının birikimi 38 milyon TL’ye ulaşırken, ikinci katılımcının toplam birikimi sadece 3,5 milyon TL. Tam 11 kat fark! Zamanın gücünü ve erken tasarrufun etkisini anlatabilmek adına kurgusu basit ama oldukça çarpıcı bir örnek bu.
BNP Paribas Cardif olarak, tüm müşterilerimizin finansal güvenliğini bir görev olarak görüyoruz. Sigorta ve bireysel emeklilik çözümlerimizi bu perspektifle geliştiriyoruz. Herkes için temel önerimiz; mümkün olan en erken yaşta tasarrufa başlamaları, gelirlerinin en az %10’unu birikime yönlendirmeleri ve tasarrufa mümkün olduğunca uzun süre devam etmeleridir. Çünkü zenginlik ne kazançla ne de şansla ölçülür; asıl ölçüt, biriktirebildiklerinizdir.
